加拿大寿险业正迅速将人工智能（AI）置于承保流程核心，各大保险公司纷纷推出自动化系统，以期缩小长期存在的保障缺口并改善消费者体验。
根据 PolicyMe 的《2025 年寿险保障缺口报告》，42% 的加拿大人没有寿险或不确定自己是否拥有相关保障。LIMRA 的调查亦显示，尽管 57% 的加拿大人声称拥有某种形式的保险，但行业普遍认为，低信任度、医疗检查、漫长等待时间以及复杂产品选择仍是导致消费者中途放弃投保的主要原因。 AI 承保被视为解决这些“摩擦点”的关键手段，目前市场上已出现三种不同路径的技术方案。
Manulife：八年领先优势持续扩大
Manulife 早在 2018 年推出加拿大首个自动化承保引擎 AIDA，并在之后升级为 MAUDE（Manulife Automated Underwriting Decision Engine）。 2026 年 1 月，Manulife 推出新版电子投保系统，MAUDE 可在 两分钟内自动批准合资格申请。
截至 2025 年底，58% 的合资格个人寿险申请已实现自动批准，较旧系统提升 56%。 Manulife 亦在《2026 Evident AI 保险指数》中位列全球寿险公司首位，承保与定价是其 AI 应用最广泛的领域。
BMO：最新加入的传统巨头
BMO Insurance 本周推出 SmartDecision 承保平台，利用预测模型与高级分析技术，可在 14 秒内对最高 500 万加元的合资格申请作出即时决定，且无需电话访谈或医疗证明。
完整电子申请平均耗时 20 分钟，远低于行业平均 28 个工作日的承保周期。 对于需评级或拒保的申请，系统仍会转交人工承保人员处理。
BMO 企业承保副总裁 Katarina Nikolic 表示，公司之所以能在高限额下提供即时核保，是基于其良好的实际死亡率表现与“死亡率偏差”数据验证。 BMO 总裁兼 CEO Rohit Thomas 强调，此举是公司推动 AI 与数字化能力的整体战略之一。
PolicyMe：从产品选择切入的科技公司
加拿大保险科技公司 PolicyMe 已筹集 5,100 万美元资金，销售超过 100 亿美元的寿险保障。其创新点在于： 在单一实时流程中评估申请人可购买的所有寿险产品，并自动匹配最具价格优势的方案。
PolicyMe 解决的是“选错产品”的问题——许多消费者因误选保证承保产品而支付高达 5 倍的保费，而实际上他们本可符合完全核保产品的资格。
行业仍待解答的关键问题
三种路径的共同目标都是减少投保摩擦、缩小加拿大寿险保障缺口。然而，监管机构与分析人士更关注的是： AI 承保是否真正提高了寿险渗透率，而不仅仅是加快原本就会投保的客户的审批速度。
速度是最容易展示的指标，但渗透率才是最难撼动的核心挑战。